Geld vastzetten loont weer: met deze spaarvorm ontvang je een hogere rente

Je spaargeld kan meer opleveren, maar daar staat iets tegenover: je moet het een tijd kunnen missen. Terwijl een gewone spaarrekening rond de 1,5 procent rente biedt, kun je met een deposito bij vier jaar vastzetten ruim 3,5 procent krijgen. Een flink verschil, alleen is die hogere vergoeding geen gratis upgrade. Je levert er vooral vrijheid voor in.

De oplopende spaarrentes hangen deels samen met de Europese Centrale Bank. Die verhoogde in september de rente om inflatie tegen te gaan. Dat werkt door in wat banken spaarders bieden. Bij deposito’s liggen de genoemde percentages momenteel tussen de 2,5 en 3,5 procent, met uitschieters daarboven. Ter vergelijking: de inflatie bedroeg in september 3,4 procent. Het idee achter zo’n deposito is simpel. Jij spreekt met de bank af dat je een bedrag gedurende een bepaalde periode laat staan. De bank kan daarop rekenen en verdient aan dat geld, bijvoorbeeld door het uit te lenen of bij de ECB onder te brengen.

Wat je precies kunt afspreken, verschilt per aanbieder. Vaak geldt een minimale inleg en kies je een looptijd die meestal ergens tussen drie maanden en tien jaar ligt. Langer vastzetten betekent niet automatisch meer rente: op dit moment leveren looptijden van vier of vijf jaar de hoogste percentages op. De afgesproken rente verandert tijdens de looptijd niet. Daalt de spaarrente later, dan houd jij dus je eerdere tarief. Stijgt die juist verder, dan profiteer je niet mee. De zekerheid werkt twee kanten op. Dat het geld buiten bereik staat, kan bovendien helpen als je anders snel geneigd bent je spaarsaldo aan te spreken.

Precies daar zit ook het belangrijkste nadeel. Tijdens de afgesproken periode kun je in principe niet bij je geld. Sommige banken laten een tussentijdse opname toe, maar rekenen daarvoor een boete of keren de rente niet uit. Een vrij opneembare buffer voor noodgevallen blijft daarom belangrijk. Bij overlijden komt het geld meestal beschikbaar. Ook bij een scheiding of werkloosheid bieden sommige banken ruimte, maar dat is geen vaste regel. Check dus vooraf welke uitzonderingen jouw bank hanteert, in plaats van daar pas naar te kijken wanneer je het bedrag nodig hebt.

Alles tegelijk vastzetten hoeft niet. Je kunt je spaargeld bijvoorbeeld verdelen over deposito’s van één, twee, drie en vier jaar. Dan komt ieder jaar een deel beschikbaar en beslis je opnieuw: gebruiken of weer vastzetten tegen de rente van dat moment. Controleer daarnaast of de bank onder het depositogarantiestelsel valt, zeker bij een buitenlandse aanbieder. Daarmee is bij een faillissement tot 100.000 euro aan spaargeld beschermd. Openen kost bij de meeste banken niets. Let ook op de rente-uitbetaling: jaarlijks, aan het einde of bijgeschreven op het deposito. In dat laatste geval ontvang je rente over rente. De keuze draait dus niet alleen om het hoogste percentage, maar ook om wanneer je weer over je geld kunt beschikken en onder welke voorwaarden.